保險入門

屋主保險基礎知識
首次購房者知道他們必須購買屋主保險才能獲得貸款，但他們可能不知道屋主保單不僅保護結構本身。

保單各不相同，但是總體上，屋主保單主要擔保以下方面：

你的結構 – 你的房屋本身。你的保單保護你的房屋免受火、風、煙、閃電、偷盜、故意破壞和其他沒有具體排除在外情況的損失。通常不包括水災和地震損失，但如果需要你可購買額外的保險。

你的財物 — 你的個人財產也包括在你的屋主保單內，包括離開家之後發生的損失，(如，度假時相機被偷)。你應該詳細列出你擁有的全部物品的目錄，這樣可準備和有效地處理索賠。記下系列號碼以及購買的日期和購買時的價格，或將這些資料保存在錄影帶中。將該目錄保存在防火的保險箱內或保存在你的房屋以外的地方，即如果你的房屋遭毀可達到的地方。

責任 — 你的屋主保險的此方面可保護你、你的家人或寵物對其他人造成損失而產生的法律訴訟。責任保險不僅賠償你的實際損失，還支付你的法庭辯護費用和法庭要求的損失賠償費。

如果發生損失，你的保險可賠償多少？這取決於你的保單內容。

賠償替換費用 — 你的保險可支付用同樣或類似的物品代替該財產的費用。例如，如果你的自行車在車庫被偷，你的保險可支付用一輛相同或相似牌子和型號的新自行車來替換的費用 (減去你的應扣除額)。

實際現金價值 – 你的保險可支付用相同或類似物品來替代該財產的費用，如果該物品已經因折舊而貶值。還是用上面的例子，你的保險不賠付你新自行車，而是賠付同樣牌子和型號舊車的現金價值 (減去你的應扣除額)。

延伸替換費用 — 此類保險只適用於你的房屋結構。儘管在名稱中有“替換”字樣，你的保險只賠付規定的限額，這可能不夠支付你房屋的全部價值。如果你要保險在災難發生時賠償你房屋的全部替換價值，可要求“保證替換費用”。

如果你購買的是共管公寓或城市屋，可向你的保險代理詢問此類房屋專門的屋主保單情況。你可購買聯合保單以外的保險項目，但是這額外的保險通常是可負擔得起的。

這可能沒有購買新屋那樣有趣，但是在選擇屋主保單時也不要太掉以輕心。你的代理可幫助你決定什麼類型的保險和多少保險金額比較適合你的家庭和你的新屋。一定要詢問是否有折扣，如，如果有煙霧報警器、滅火器、安全系統和不吸煙家庭是否可降低費率。

在購買屋主保險之後，要每年檢查你的保險範圍，確保保險跟上日益增長的地產價值和你所做的任何增建和改建項目。